Wanneer men werkzaamheden wil financieren, een voertuig wil kopen of een activiteit wil starten, is de eerste moeilijkheid niet het vinden van een kredietinstelling. Het is het kiezen van het juiste type lening, aangepast aan de exacte aard van het project en de terugbetalingsduur. De kredietdiensten zijn de afgelopen jaren gediversifieerd, met 100 % digitale trajecten en beoordelingsmethoden die niet langer uitsluitend op de loonstrook zijn gebaseerd.
Scoring open banking en projectkrediet: wat verandert in de beoordeling van dossiers
Sinds 2023 gebruiken verschillende consumptiekredietinstellingen zoals Younited, Floa of Oney de scoring open banking voortkomend uit de PSD2-richtlijn. Het principe: de bankrekeningstromen van de aanvrager direct analyseren in plaats van zich te beperken tot loonstroken en belastingaanslagen.
Aanrader : Alles wat u moet weten om de juiste online bank te kiezen en uw financiën te optimaliseren
Voor atypische profielen (freelancers, pluriactieven, onregelmatige inkomsten) opent deze methode de toegang tot projectleningen die hen vaak door de traditionele circuits werden geweigerd. Men merkt dat de acceptatie afhangt van de regelmaat van de binnenkomende stromen en het daadwerkelijke budgetbeheer, niet van een vast dienstverband.
Parallel daaraan bieden neobanken en online banken (Fortuneo, Boursorama, Hello bank!) nu breder consumptiekredieten aan met elektronische handtekening en bijna onmiddellijke overschrijving, volgens het Observatorium van de ACPR in zijn rapport 2024. Wanneer men de beschikbare aanbiedingen wil vergelijken, stellen de kredietdiensten van Terre Finance in staat om de juiste opzet voor elke situatie te identificeren.
Aanvullende lectuur : Alles wat u moet weten over de essentiële apparatuur voor het maken van uw huisgemaakte lekkernijen
Aangewezen krediet of persoonlijke lening: kiezen op basis van de aard van het project
Het onderscheid lijkt op papier eenvoudig. In de praktijk heeft het directe gevolgen voor de kosten, de juridische bescherming en de flexibiliteit van gebruik.
Aangewezen krediet, gekoppeld aan een specifieke aankoop
Een aangewezen krediet financiert een specifiek goed of een dienst die in het contract is geïdentificeerd: auto, complete keuken, opleiding. Als de verkoop wordt geannuleerd of als het goed niet wordt geleverd, vervalt ook het kredietcontract. Dit is een echte bescherming voor de lener.
De keerzijde: men kan de middelen niet herbestemmen. Als het project onderweg verandert, moet men heronderhandelen of een nieuwe lening afsluiten.
Persoonlijke lening, voor modulaire projecten
De persoonlijke lening stelt de middelen vrij zonder aankoopbewijs. Men gebruikt het voor projecten waarvan de reikwijdte kan veranderen: werkzaamheden met verschillende vakmensen, geleidelijke inrichting, tijdelijke liquiditeit.
De rente is vaak iets hoger dan die van een aangewezen krediet, omdat de kredietverstrekker niet over de garantie beschikt die aan het gefinancierde goed is gekoppeld. De reacties variëren op dit punt afhankelijk van de merken en het profiel van de lener.
Usurerente en variabiliteit van leningsaanbiedingen in 2024
Sinds februari 2023 wordt de usurerente die van toepassing is op consumptiekredieten en persoonlijke leningen maandelijks geactualiseerd (en niet langer per kwartaal), na het besluit van 27 januari 2023. Deze wijziging, geleid door de Banque de France, heeft een directe impact op de plafonds van de TAEG die de instellingen kunnen aanbieden.
In de praktijk betekent dit dat de commerciële aanbiedingen voor projectleningen elke maand veranderen. Een rente die in januari werd geweigerd, kan in maart acceptabel worden. Wanneer men een financieringsdossier opstelt, moet men de geldende usurerente op het moment van de aanvraag controleren, niet die welke op een kwartaalmatig bijgewerkte vergelijker staat.
- Controleer de TAEG die wordt aangeboden in vergelijking met de maandelijkse usurerente gepubliceerd door de Banque de France voordat u ondertekent.
- Vergelijk de aanbiedingen over een korte periode (twee tot drie weken), omdat de prijsstructuren vaak veranderen.
- Vraag om een actuele simulatie als het dossier lang duurt: een lange verwerkingstijd kan de oorspronkelijke aanbieding verouderen.
Garantie en opzet van het kredietdossier: de punten om te vergrendelen
Het minst zichtbare deel van een krediet is de opzet van de garanties. Men denkt vaak dat de rente alles doet. In werkelijkheid hangt de totale kostprijs ook af van de kredietverzekering en de vereiste zekerheden.
Kredietverzekering en delegatie
Voor een hypotheek of een langlopende lening vertegenwoordigt de verzekering een aanzienlijk deel van de totale kosten. Sinds de wet Lemoine kan men op elk moment van kredietverzekering veranderen, zonder kosten of boetes. Dit is een concreet middel om de rekening te verlagen, vooral wanneer het groepscontract van de bank weinig concurrerend is.
Eigen inbreng en schuldenlastcapaciteit
Bankinstellingen stellen doorgaans een drempel voor de eigen inbreng voor projecten voor het oprichten van een bedrijf of onroerend goed aankopen. Deze drempel varieert afhankelijk van de aard van het project en het profiel van de aanvrager.
Wat betreft de schuldenlastcapaciteit blijft de regel van 35 % van de inspanningsgraad de referentie voor hypotheken. Voor consumptiekredieten is het resterende inkomen dat primair is in de analyse van het dossier.
- Verzamel de laatste drie bankafschriften, belastingaanslagen en inkomensbewijzen voordat u een aanvraag indient.
- Bereken uw schuldenlastpercentage door alle lopende kredieten mee te tellen, inclusief kredietfaciliteiten.
- Anticipeer op bijkomende kosten (dossierkosten, garantierechten, kosten van de verzekering) om de werkelijke kosten van de lening te evalueren.
Een compleet dossier bij de eerste indiening versnelt de verwerking en voorkomt heen en weer gaan dat de tijd voor het vrijgeven van de middelen verlengt. In een context waarin de rentes elke maand veranderen, kan elke week die gewonnen wordt op de opzet het verschil maken in de uiteindelijke kosten van de financiering.