Wenn man Arbeiten finanzieren, ein Fahrzeug kaufen oder eine Tätigkeit starten möchte, besteht die erste Schwierigkeit nicht darin, einen Kreditgeber zu finden. Es geht darum, die richtige Art von Darlehen auszuwählen, die genau auf die Natur des Projekts und die Rückzahlungsdauer abgestimmt ist. Die Kreditdienstleistungen haben sich in den letzten Jahren diversifiziert, mit 100 % digitalen Prozessen und Bewertungsmethoden, die nicht mehr ausschließlich auf der Gehaltsabrechnung basieren.
Scoring Open Banking und Projektkredit: Was sich bei der Bewertung von Anträgen ändert
Seit 2023 nutzen mehrere Verbraucherkreditinstitute wie Younited, Floa oder Oney das Scoring Open Banking, das aus der PSD2-Richtlinie stammt. Das Prinzip: Die Kontoflüsse des Antragstellers direkt zu analysieren, anstatt sich nur auf Gehaltsabrechnungen und Steuerbescheide zu beschränken.
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Für atypische Profile (Freelancer, Mehrfachbeschäftigte, unregelmäßige Einkünfte) eröffnet diese Methode den Zugang zu Projektkrediten, die ihnen oft von den klassischen Kanälen verweigert wurden. Man stellt fest, dass die Akzeptanz von der Regelmäßigkeit der eingehenden Flüsse und dem tatsächlichen Budgetmanagement abhängt, nicht von einem unbefristeten Arbeitsverhältnis.
Parallel dazu bieten Neobanken und Online-Banken (Fortuneo, Boursorama, Hello bank!) nun umfassender Verbraucherkredite mit elektronischer Unterschrift und nahezu sofortiger Überweisung an, so der Bericht 2024 des Observatoire de l’ACPR. Wenn man die verfügbaren Angebote vergleichen möchte, ermöglichen die Kreditdienste von Terre Finance, die passende Lösung für jede Situation zu identifizieren.
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Gebundener Kredit oder persönliches Darlehen: Auswahl je nach Art des Projekts
Die Unterscheidung scheint auf dem Papier einfach. In der Praxis hat sie direkte Auswirkungen auf die Kosten, den rechtlichen Schutz und die Flexibilität der Nutzung.
Der gebundene Kredit, der an einen bestimmten Kauf gebunden ist
Ein gebundener Kredit finanziert einen im Vertrag festgelegten Gegenstand oder Dienstleistung: Auto, Einbauküche, Ausbildung. Wenn der Verkauf storniert wird oder der Gegenstand nicht geliefert wird, erlischt auch der Kreditvertrag. Das ist ein echter Schutz für den Kreditnehmer.
Die Kehrseite: Die Mittel können nicht umgewidmet werden. Wenn sich das Projekt unterwegs ändert, muss man neu verhandeln oder ein neues Darlehen aufnehmen.
Das persönliche Darlehen, für flexible Projekte
Das persönliche Darlehen stellt die Mittel ohne Kaufnachweis zur Verfügung. Man verwendet es für Projekte, deren Umfang sich ändern kann: Arbeiten mit mehreren Handwerkern, schrittweise Anpassungen, kurzfristige Liquidität.
Der Zinssatz ist oft leicht höher als bei einem gebundenen Kredit, da das kreditgebende Institut nicht über die Sicherheit des finanzierten Gegenstands verfügt. Die Rückmeldungen variieren in diesem Punkt je nach Anbieter und Kreditnehmerprofil.
Effektivzins und Variabilität der Kreditangebote im Jahr 2024
Seit Februar 2023 wird der für Verbraucherkredite und persönliche Darlehen geltende Effektivzins monatlich aktualisiert (und nicht mehr vierteljährlich), gemäß der Verordnung vom 27. Januar 2023. Diese Änderung, die von der Banque de France geleitet wird, hat direkte Auswirkungen auf die Höchstgrenzen des effektiven Jahreszinses (TAEG), die die Institute anbieten können.
In der Praxis bedeutet dies, dass die kommerziellen Angebote für Projektkredite jeden Monat variieren. Ein im Januar abgelehnter Zinssatz kann im März akzeptabel werden. Wenn man einen Finanzierungsantrag erstellt, muss man den zum Zeitpunkt der Anfrage geltenden Effektivzins überprüfen, nicht den, der auf einem vierteljährlich aktualisierten Vergleichsportal angezeigt wird.
- Den angebotenen TAEG im Vergleich zum monatlich von der Banque de France veröffentlichten Effektivzins vor der Unterzeichnung überprüfen.
- Die Angebote über einen kurzen Zeitraum (zwei bis drei Wochen) vergleichen, da die Preismodelle häufig schwanken.
- Eine aktualisierte Simulation anfordern, wenn der Antrag sich hinzieht: Eine lange Bearbeitungszeit kann das ursprüngliche Angebot obsolet machen.
Sicherheiten und Aufbau des Kreditdossiers: Die Punkte, die gesichert werden müssen
Der am wenigsten sichtbare Teil eines Kredits ist der Aufbau der Sicherheiten. Oft denkt man, dass der Zinssatz alles entscheidet. In Wirklichkeit <strong hängt die Gesamtkosten auch von der Kreditnehmerversicherung und den geforderten Sicherheiten ab.
Kreditnehmerversicherung und Delegation
Für ein Immobilienkredit oder ein langfristiges Darlehen stellt die Versicherung einen erheblichen Teil der Gesamtkosten dar. Seit dem Gesetz Lemoine kann man die Kreditnehmerversicherung jederzeit ohne Kosten oder Strafen wechseln. Das ist ein konkreter Hebel zur Senkung der Rechnung, insbesondere wenn der Gruppenvertrag der Bank wenig wettbewerbsfähig ist.
Eigenkapital und Verschuldungsfähigkeit
Die Banken legen in der Regel eine Eigenkapitalgrenze für Unternehmensgründungen oder Immobilienkäufe fest. Diese Grenze variiert je nach Art des Projekts und dem Profil des Antragstellers.
Bei der Verschuldungsfähigkeit bleibt die Regel von 35 % der Belastungsquote der Referenz für Immobilienkredite. Bei Verbraucherkrediten ist das verbleibende Einkommen entscheidend für die Analyse des Antrags.
- Die letzten drei Kontoauszüge, die Steuerbescheide und die Einkommensnachweise vor jeder Anfrage zusammenstellen.
- Seinen Verschuldungsgrad berechnen, indem man alle laufenden Kredite, einschließlich der Überziehungsmöglichkeiten, einbezieht.
- Die Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren, Sicherheitenkosten, Versicherungskosten) antizipieren, um die tatsächlichen Kosten des Kredits zu bewerten.
Ein vollständiger Antrag beim ersten Versand beschleunigt die Bearbeitung und vermeidet Hin- und Her, die die Freigabe der Mittel verzögern. In einem Kontext, in dem die Zinssätze jeden Monat schwanken, kann jede gewonnene Woche beim Aufbau den Unterschied bei den Gesamtkosten der Finanzierung ausmachen.